第54章 产品

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“首先是产品定位，我们的产品面向的客户是银行拒件的客户。也是征信不良的客户群体。”

“业务模式是，市场部寻找到有资产的目标客户，资产包括房子和汽车。这里的房子指的是住房和店铺，不包括厂房。单笔业务的最大限额是两百万。”

“找到目标客户后，由吴总联系资金客户，接着公司作为中间人牵线。我这里有《居间协议》和《抵押贷款合同》，高总你看一下。”

郑腾说到这里拿来两份合同。

高明看了看合同，提问：“我有几个问题。我之前接触的抵押业务都是个人抵押给银行，也就是个人对公司的行为。现在要个人抵押给个人，这一块怎么操作？”

郑腾说道：“个人抵押给个人需要通过公证处公证。拿到公证书后去房管所或车管所办理抵押。”

高明点点头，说道：“第二个问题，如果是二抵或以上的业务，我们要不要操作？”

郑腾说道：“房产主要看剩余价值，这需要较精准的评估。这一块由吴总负责。如果剩余价值够高，我们三抵也做。但三抵以上不做。汽车只能做一抵。”

高明飞快记着笔记，然后说道：“第三个问题，我们的盈利点有多少？我问这个是因为市场部营销方案需要根据公司的盈利点来制定。”

郑腾说道：“我们收入有三块。第一块是利差。目前吴总这边资金的利息成本是1.5%。不要觉得高，民间借贷这块属于基本利息，法律规定的合法利息是最高3%。而我们准备放出去的利息房贷是2%。车贷是3%。单拿房贷来说，一千万的存量，每个月就有5万的收入。”

“第二块是业务管理费。这块是双向收费。借款人每笔业务需要支付我们3%的手续费，同样的出资人完成一笔业务时需要支付我们管理费，不过低一些是1%。”

“如果放出去一千万，四个点，也就是40万。”

高明点点头说道：“我懂了。那业务员提点是由公司出还是另外收取？”

“业务员提点由公司内返2%。公司明面上不允许业务员收取任何费用。至于私下收取我们管不着，但一经发现核实，一定要严肃处理。”

郑腾喝了口茶，继续说道：“第三块收入则是抵押物处理。借款人在还不起债务的情况下，由公司出面收购抵押物，这中间便有差价。我们房子最高抵押额是市场评估价的九折。按照目前房市的行情来看，亏损的可能性不高。”

说完这些，郑腾又点了一根烟，章卫鑫挥了挥手驱赶烟雾，说道：“哇麻，以后开会不准抽烟！”

高明现在已经知道章卫鑫口头禅“哇麻”是宁海话“蛤蟆”的谐音。

“窗开大点。”郑腾说着，高明便机灵地跑去开窗，一推没有再推开。“郑总，这窗设计了防跳楼，只能开这么点。”

“算了，算了，继续开会……”

会议一直开到中午，对于公司的发展规划，郑腾洋洋洒洒讲了一大堆。高明总结了一下，大致是这样：先占领NB市场，将品牌竖立起来；然后探索网上交易模式；这两个阶段成熟预计需要三年时间；三年之后向全国发展，争取下一个三年占领全国主要大城市的市场；第七年开始准备重组公司资产，然后进行包装上市。整个计划的时间结点是十年。

十年上市，高明对于上市并不了解，而且那么遥远的事，现在想意义不大，做好眼前事最要紧。

下午高明一直在弄产品大纲，弄到下班总算是弄出了个框架，然后他把稿纸带回家，准备晚上加班弄好。

产品大纲这种东西，弄出来可能就两三页纸，但要考虑的细节比较多，产品优势、费用清单、进阶资质、物件清单等等。

房产这一块还好一些，高明在银行上班，虽然是做信用卡，但对房贷也有接触，对照着来就行；但汽车这一块，银行只有传统的新车按揭，没有二手车抵押这块业务，所以需要高明自己去想。

二手车的产品大纲做好以后，高明发了一个问题，就是二手车的风控好像不好把控。

不动产和动产是有本质区别的。

不动产的业务最坏的情况，就是拍卖房产，所谓跑得了和尚跑不了庙就是这个道理。